금리 상승기, 소상공인 대출 부담은 얼마나 달라질까?

금리가 오르면 매달 이자 납부액은 정말 달라질까?

대출금 이자가 다음 달부터 얼마나 더 늘어나는지 알고 싶어하는 소상공인들이 많습니다. 금리가 인상될 경우 이자 부담이 얼마나 달라질지는 대출 상품의 종류에 따라 크게 달라집니다.

금리가 매달 납부액에 미치는 영향을 이해하려면 먼저 대출의 구조를 파악해야 합니다. 소상공인들이 일반적으로 이용하는 대출은 크게 두 가지로 나뉩니다. 일정 기간 금리가 고정되는 '고정금리 대출'과 시장 금리 변동에 따라 금리가 조정되는 '변동금리 대출'입니다. 금리 인상의 영향을 어떻게 받을지는 선택한 대출 상품에 따라 달라집니다.

변동금리 대출, 왜 금리 인상 안내가 오는가

변동금리 대출을 이용하고 있다면, 금리 인상 안내는 피할 수 없는 일입니다. 이 대출 방식은 기준이 되는 금리에 금융기관이 정한 가산금리가 더해져 최종 금리가 결정됩니다. 따라서 기준금리가 오르면 이 변화가 곧바로 대출 금리에 반영됩니다.

금융기관 또한 운영 비용이나 자금 조달 비용이 증가하면 대출금리를 올릴 수밖에 없습니다. 금리를 그대로 유지할 경우 손실이 발생할 수 있기 때문입니다. 따라서 변동금리 대출자에게 금리 인상은 시장 환경을 반영한 자연스러운 결과로 볼 수 있습니다.

반대로 고정금리 대출은 계약 당시 설정한 금리를 대출 기간 내내 유지합니다. 이 경우에는 시장 금리가 올라도 대출자가 납부하는 이자에는 변화가 없습니다. 일반적으로 고정금리는 변동금리보다 높은 수준에서 책정되는 경향이 있어요. 이는 금융기관이 금리 변동의 위험을 미리 반영하기 때문입니다.

금리 0.5%p 인상, 대출금 규모에 따라 부담이 달라진다

'금리가 0.5% 올랐다'는 소식을 접했을 때, 이자 액수의 변화를 구체적으로 계산하기 위해서는 현재의 대출 잔액을 알아야 합니다. 같은 금리 인상이라도 대출금이 클수록 절대 액수는 더 커집니다.

예를 들어, 매달 상환하는 구조의 대출에서 대출금이 5,000만 원이고 금리가 0.5%p 올랐다면 연간 이자 부담이 약 25만 원 증가합니다. 월별로 나누면 대략 2만 원 정도 더 내게 되는 셈이에요. 만약 대출금이 1억 원이라면 이 금액은 두 배가 되고, 1,000만 원짜리 소액 대출에서는 5만 원이 추가되는 것입니다.

한편, 주의할 점은 매달 상환하면서 대출금 잔액이 줄어드는 경우입니다. 금리 인상 이후의 이자는 인상 당시 남아 있는 잔액을 기준으로 계산되므로, 대출을 장기간 받아온 경우 실제 금리 인상의 영향은 초기에 비해 작을 수 있습니다.